購買保險的人大多數(shù)的需求都是這份保險可以在一定程度上幫助規(guī)避風險，既然如此，保險的功能和保費就變成了投保人最關(guān)心的問題。人有旦夕禍福，沒有人能知道明天和意外誰先來，所以在手頭寬裕的時候，購買保險，不管是投資也好，存錢也罷，就是希望在意外來臨的時候自己能有足夠的能力去應(yīng)對。

而在更多的時候，如果保險能有賺錢的功能，讓錢生錢，那是最好不過的。要做到這些，就要掌握一定的理財技能，學會保險的收益計算。

那保險收益具體應(yīng)該怎么計算呢，不同的保險種類具有不同的計算方法。

一般大家傾向的險種有以下這些，他們的計算方法分別是：

1、教育險：一般來說，專門的教育金保險收益都不會很高，加上分紅的話，大約比銀行的利率高一到兩個百分點，這個是比較正常的收益率，也是這類的險種設(shè)計的時候的一個基本方向。

2、復(fù)利投資：復(fù)利計算投資收益的投資型保險產(chǎn)品如果寬泛的說目前某些分紅險和所有的萬能險都能滿足你這樣的投資需求。 建議您如果不超過40歲還是多關(guān)注萬能險吧,保底收益并且月復(fù)利增值。尤其關(guān)注萬能險的初始費用、退保費用、中長期平均結(jié)算利率。

3、分紅險：美式分紅每年保險公司會根據(jù)可分配盈余的70%分給投保的客戶，如果保險公確定有分紅，會在每年保單生效日寄分紅對賬單給滿一年的客戶看，計算方法是由保險公司的精算師計算出來的，我們一般人只知道交的保費越多則拿到的分紅就越多。分紅來自三差：死差益、費差益 、利差益。英式分紅是全差分紅，除每年保險公司會根據(jù)可分配盈余的70%分給投保的客戶外，還有終了紅利即未分配的部分以終了紅利的形式在合同終了時分配給客戶。

眾所周知，買保險換取收益是一種比較穩(wěn)健的投資方式，首先比起股票、證券和基金，保險的風險性小。把錢拿來投資買保險能獲得中等收益而且?guī)缀鯖]有風險。想要買有投資收益的保險當然是買投資分紅類保險了。

中國幾家比較大的保險公司效益還不錯，短期內(nèi)應(yīng)該不會倒閉。每個保險公司的投資分紅類保險，它的分紅都不一樣。但是保監(jiān)會規(guī)定：保險公司每年要拿出盈利的70%來作為分紅回饋給投保人。因此分紅險的收益是跟這個保險公司的效益息息相關(guān)的。

所以在選擇哪家保險公司投保上，要選擇公司規(guī)模大，管理有一定績效以及廣告性質(zhì)不是太濃厚的公司來投保。但是要明確一點：保險的基本功能是保障，不是投資收益。略具投資功能的險種是萬能和投連險，如果注重收益建議關(guān)注這兩個險種，如果過于注重收益，建議不要買保險，即使保險的分紅極高，一般的年收益也不會超過10%。

其實這兩種都是不同的理財方式而已，各有優(yōu)劣，在必要的時候可以取長補短搭配使用?；鸲ㄍ秾儆诨鹜顿Y中的一種方式，它屬于一種定期定額的中長期投資理財方式，收益和風險全部由客戶承擔，選擇了相應(yīng)的基金種類后操作和管理由基金公司的基金經(jīng)理人幫客戶打理，通常對于個人來講購買的基金的數(shù)量和種類都是一種或是幾種。

投連保險屬于保險產(chǎn)品中的一種投資理財類的保險產(chǎn)品，它的功能是具有保險保障+個人中長期投資理財功能（類似于基金定投）的雙重身份：

A：這其中的保障通常都是身故或全殘的保障。B：主要是由客戶授權(quán)保險公司，由保險公司的專門投資專家?guī)涂蛻艉Y選相應(yīng)優(yōu)質(zhì)的基金種類、由于是集合很多客戶的資金，所以有能力購買很多支基金，從專業(yè)角度來講屬于機構(gòu)投資，客戶只需拿出一點點閑置資金就可以坐享平均而穩(wěn)健的投資收益。

股票的特點是“富貴險中求”，高回報，高風險。并且對股票市場要有很好的前瞻性和預(yù)見性。通俗一點說，快錢并不好賺。但是就收益而言，它確實是所有投資項目中收益比較高的。

而保險算是一種比較穩(wěn)健的投資方法。下面就不同的險種做些具體的說明：

1. 健康保險：高昂的醫(yī)療費讓每個家庭都會有所準備，比如，要準備20萬元的醫(yī)療費，用銀行儲蓄的方式是一筆一筆地存。而用保險，當交了第一筆幾千元的保險費后，就有了20萬元的保障。這有些像貸款買房一樣，交了第一筆錢后，房子你就可以享用了，剩下的錢慢慢還。

2. 孩子的教育金保險：孩子未來的教育支出是必須提早準備的，比如，未來需要50萬元的教育金，如果用銀行儲蓄的方式一筆一筆存款，在存款的過程中，如果家庭經(jīng)濟支柱突然發(fā)生意外，那么，必然會影響到孩子未來的教育。而用保險的方式準備孩子的教育金，鎖定好50萬元的儲蓄目標后，在保險公司存款，如果投保人（家長）發(fā)生意外，保險公司會豁免未繳納的保險費，孩子的教育就不會受到影響。如果險種組合得當，甚至還會得到巨額的理賠。

保險理財：簡單的說就是通過購買相關(guān)的保險產(chǎn)品(財產(chǎn)險、壽險、養(yǎng)老保險、健康保險、萬能險、教育儲蓄險、意外傷害保險等)，達到對個人（家庭）進行風險管理和投資的目的。其中有的保險只具備風險管理和保障功能，而有的保險除保障功能外，還具備一定的投資和儲蓄功能。但總體來說，保險的主要作用是風險管理和保障。

儲蓄理財：簡單的說就是通過銀行進行多種形式的存款（活期、定期、定活兩便等）而進行的理財活動。根據(jù)存款的方式和期限不同，可獲得相應(yīng)的利息。

兩者之間的區(qū)別是：保險雖然也有儲蓄功能，但其主要功能還是進行風險管理和保障；而儲蓄是純粹為獲得利息或進行現(xiàn)金管理而進行的一種理財手段，沒有風險保障功能。

相比之下，兩者都是個人（家庭）常用的理財工具，只是側(cè)重點各有不同；在理財過程中，兩者都很需要，個人資產(chǎn)要在兩者之間做合理的資產(chǎn)配置，才能達到最佳的理財效果。

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